סליקה באינטרנט המדריך השלם וכל הסודות

מה קורה חברה , בזמן האחרון אני מוצא את עצמי מסביר לא מעט על תהליך הסליקה באינטרנט מה איזה סוגי סליקה יש , איך סולקים , מה אתם צריכים בכדי לסלוק באינטרנט ועוד ועוד , אז החלטתי על מנת להקל על כולם לכתוב פה הסבר מעמיק על הנושא בכדי שאחד אני יוכל להפנות את השואלים הרבים לכאן וגם להנגיש את המידע הזה בצורה מסודרת עבור כל מי שרוצה או צריך לסלוק בעזרת חנות אינטרנטית או לסלוק בתזוזה בין לקוח ללקוח ולגבות כסף גם בעזרת כרטיסי אשראי , גם בעזרת ביט , להפיק חשבונית דיגיטלית על המקום וליעל את חיו ואת העסק שלו בצורה ניכרת.

נתחיל מסיפור קטן על לקוח שלי מהזמן האחרון , מדובר בלקוח שלא נזכיר את שמו שהוא כל חודש היה עובר לקוח לקוח וגובה ממנו דמי שימוש חודשיים שהם קבועים ודמי שימוש כליים שהם משתנים, הלקוח הזה ביזבז כל חודש לפחות 2-4 ימי עסקים רק בלגבות את הכסף מהלקוחות שלו , זה היה מעיק , יצר לו המון בעיות ואי סדרים וכמובן ביזבז זמן יקר , אותו לקוח גבה את הכסף בעזרת סליקה אוןליין אבל הטעות שלו הוא שלא היה (כמובן לפני שהכרנו) מנגנון שעושה זאת עבורו , אז היום לאחר פיתוח קצר הלקוח משקיע בנושא שעה בחודש , שאותה שעה הוא בודק דוח שאומר לו מי קנה מה , איזה סליקה נכשלה (כן זה קורה ולא מעט) ואם מי הוא צריך לדבר על מנת לדאוג שכל הכסף שמגיע לו באמת יגיע אליו וכמובן בכל העברת כספים מוצלחת גם חשבונית מופקת בצורה אוטומתית ללקוחות שלו , יש לו דוחות מסודרים וגם הרבה יותר קל לעשות הנהלת חשבונות בסיטואציה החדשה, אז אם המקרה שלכם דומה או מקביל שווה לכם מאוד לקרוא את כל ההסבר המושקע כאן בכדי שתבינו בנושא ותראו איך אתם מחברים אוטומציה לתהליכים בחיים שלכם ובעסק שלכם.

אולי אתם אומרים לעצמכם טוב לי איך שאני , זה לקוח לי קצת זמן אבל קל לי לעשות זאת עם ריווחית או חשבשבת , להמתין לצק , להעברה הבנקאית , זה מה שאני יודע ואני לא רוצה לשנות את זה , בגישה הזו יהיה לכם מאוד קשה לגדול , להפיק לקחים ולהבין מה קורה בעסק שלכם, הכל מתקדם קדימה ואוטמציה בגביית כספים לא הומצאה אתמול – לכולנו יש חשבון אינטרנט שאנו משלמים בטוח לא מתקשרים אליכם מידי חודש לגבייה יש הוראת קבע וכך גם אתם יכולים לעשות, תחשבו כמה זמן זה יכול לחסוך להתעסק רק עם המקרים הבעיתיים ולא להתעסק בגבייה הכללית פשוט להכניס את הלקוח למאגר הגבייה שלכם ומשם התהליף קורה באוטומציה מלאה.

אז איך זה קורה ? איך אני יכול לגבות כסף על אוטומת מלקוח חדש ומה קורה עם לקוח קיים -
ישנם מספר תהליכים שאתם יכולים לאמץ לעסק שלכם אפרט פה על הטובים ביותר מהם –

1. תהליך הוראת קבע באשראי – גביית כסף פעם ראושנה מלקוח – מפנים את הלקוח לדף נחיתה יעודי שם הלקוח מממלא את פרטי האשראי שלו – רואה את סכום החיוב ולכם יש הוראת קבע לכרטיס אשראי , החיוב יתבצע מידי חודש עד 3 נסיונות לכל היותר במידה והחיוב הצליח מעולה במידה ולא המערכת תנסה עד 3 פעמים כל פעם ביום אחר במהלך שבוע מיום החיוב המקורי , לפעמים ישנו מצב של עומס בכרטיס שלהלקוח אשר מתנה עקב תפיסת מסגרת שלא בהכרח מסגרת לתשלום – קוראים לזה J5 בהמשך הכתבה נסביר גם על זה.
2. תהליך תשלום חד פעמי – ישנם לקוחות אשר נתתם להם שירות חד פעמי ולכן אתם גובים X כסף חד פעמי , יש לכם את האפשרות להכנס בעצמכם למערכת לקחת בעל פה את פרטי הלקוח כולל תעודת זהות , כרטיס אשראי , CVV ולחייב את הלקוח , ויש לכם את האופציה גם לשלוח לאותו לקוח דף סליקה מאובטח שיעשה וימלא את הפרטים בעצמו , לפי סוג הלקוח היתי בוחר מה לעשות , יש לקוחות שרוצים להניח חוב מאחוריהם ויש לקוחות שאין להם בעיה לא לשם ואולי עדיף כבר מהם לקחת פרטים ולסיים עם זה , כמובן בסוף גבייה מוצלחת הלקוח יקבל אוטומתית חשבונית דיגטלית אליו למייל ואתם בטח תראו את הכסף בחשבון באמצע חודש הבא או אפילו במידי תוך 3 ימי עסקים תלוי בשיטת קבלת הכסף שאתם בחרתם.
3. גבייה מלקוח בעזרת טוקן – ישנם לקוחות שהם חד פעמיים וישנם לקוחות שכל פעם מחוייבים על סכומים שונים אך לא כל חודש ובאופן קבוע , מאותם לקוחות יהיה לכם עדיף לייצר אסימון מנתוני כרטיס האשראי שלהם ואז במקום כל פעם לבקש מהלקוח פרטי אשראי או לשלוח אותו לדף סליקה מאובטח תוכלו בעצמכם על ידי הקשה על כפתור אחד או שתיים לגבות ממנו כסף בעזרת שמירת זיהוי הכרטיס שלו אצלכם , חשוב להבין מדובר בתהליך מאוד מאובטח לכם יש מעיין קוד שמקושר לכרטיס שלו אתם לא תוכלו לראות יותר מ4 ספרות אחרונות של הכרטיס , זה חלק מתקן של אבטחה אשר נקרא PCI , גם פה בפעם הראושנה תצטרכו להפנות את הלקוח לדף סליקה או לעשות זאת בעצמכם , תוכלו במקרה הזה אפילו לייצר אסימון על 0 שקלים אך יתן לכם את האופציה לחייב על סכומים אחרים בהמשך הדרך מול אותו לקוח , המקרה הזה מתאים לעסקים אשר גובים סכומים משתנים באופן רב פעמי מול אותו לקוח.

אז נסכם בנושא גבייה ו

סליקה באינטרנט לעסקים קטנים

אז כן קשה מאוד לסלוק באינטרנט מהיום למחר ישנו תהליך ראשוני שאתם צריכים לעבור , כיום בארץ ישנם 3 חברות ריכוזיות מאוד ולא הכי מקלות מבחינת רגולציה אולי זה הם מקשות אולי מקשים עליהם המדינה ולכן זה מקשה עלינו, על השאלה הזו אני לא יודע לענות מה שכן אני יכול לפרט לכם פה על התהליך בכיד לסלוקח באינטרנט אתם צריכים מספר ספק , כל חברת אשראי אם זה ישרכארד , ויזה או לאומי קארד בכיף תספק לכם מספר ספק שכזה אך לא מהיום למחר בכדי לקבל מהם מספר ספק הפ יבקשו לבדוק את האתר או החנות האינטנרטית שלכם, הם ירצו לדעת שהחנות עומדת בתנאים הבאים:

רגע מה חברות הסליקה בעצם עושות ? קיים בארץ מנגנון ריכוזי של המדינה אשר
נקרא שבא (שירותי בנק אוטומתים)

שם כל העסקאות הדיגטליות בעצם מתבצעות כמו שאומרים האח הגדול של כרטיסי האשראי , כאשר אתם מקבלים מספר ספק אתם בעצם מקבלים אותו מחברת שבא רק אתם כלקוח קצה מקבלים אותו תחת עטיפה מחברת אשראי כמו שאמרנו אחת מ3 החברות שיש בארץ.
חברת הסליקה יודעת לבצע את החיבור מול שבא – ובעצם מחברת אותכם ואת שבא וחברת האשראי גובה את העמלה שלה ומפקידה לכם את הכסף בבנק פחות עמלתה כמובן.
ישנם לא מעט חברות סליקה בארץ ויש כמובן גם בינלאומיות המחירים כמעט דומים , השירותים גם כן , ההבדל הגדול בין אותם חברות הוא בעיקר איכות השירות , הממשקים שאתם מקבלים ואמינות המערכות שלהם.

בסליקה באינטרנט אתם משלמים לפחות ל2 גורמים – גורם ראשון זה החברה הסולקת , לגורם זה התשלום בדרך כלל מוגבל מול כמות תנועות בחודש לרוב עסקאות הבסיס מגבילות עד 2000 עסקאות בחודש (עסקה זה גביה או החזרה של כסף) לרוב העלות היא בין 70 ועד 120 שח + מעמ בחודש

גורם שני חברות האשראי – פה כבר הסכום לא קבוע יש לכל חברה את המינימום שלה לרוב הוא באזור ה100 שח עמלות בחודש והם גובים מלמעלה בין 0.6 אחוז ועד גם 2 אחוז מכל עסקה, מה שנקרה דמי טיפול. ישנם בעיקרון 2 סוגי כרטיסי אשראי כרטיס אשראי רגיל כגון ישרכארד, ויזה ולאומי קארד וישנם כרטיסי אשראי מסוג פרמיום כגון דיינרס , אמריקן אקספרס ועוד.

גובה העמלה שגובים ממכם נתון לויכוח ובהתאם למחזורים שלכם יהיה ניתן להוריד את העמלה של חברות האשראי , סוג הכרטיסים שאתם יכולים לגבות גם כן תלוי בחברת האשראי שאתם החלטתם להשתייך אליה אלו מותגים שלהם.

כרטיסי הבסיס כמו שמצויין למעלה נגבים לרוב באותה עמלה על ידי כל חברות האשראי , כרטיסי הפרמיום נגבים אך ורק על ידי החברה אשר זה מותג שלה.

פירוט סוגי כרטיסי אשראי מול חברות אשראי –

חברת ויזה – כרטיס אשראי מסוג דיינרס

חברת ישרכארד – כרטיס אשראי מסוג אמריקן אקספרס

חברת לאומי קארד – אין לה נכון להיום כרטיס פרמיום

אז למעלה אני מסבר מה מדובר על מנת להשיג לכם מספר ספק אבל זה לא חובה אפשר גם להשיג

סליקה באינטרנט ללא מספר ספק

ישנם בעיקרון 3 סוגי גבייה אשר שווה לדבר עליהם -

סוג J4 – זה הסוג הכי נפוץ בסליקה אינטרנטית מסוג זה הלקוח ממלא פרטי אשראי ובאותו רגע הכרטיס נבדק , מאושר לגבייה ומתבצעת תנועה (טרנזקציה) ובמידה וזה היה מוצלח אתם צפויים לראות את הכסף בחשבונכם בהתאם לתנאים שלכם מול חברת האשראי או גורם צד שלישי שממנו רכשתם את שירותי הסליקה באינטרנט.

סוג J5 – זה הסוג הפחות נפוץ ולא תמיד מאשרים לכל לקוח אותו , הסוג הזה מאפשר לכם לבצע את אותו תהליך סליקה באינטרנט אך במקום לגבות את הכסף באותו רגע , הפעולה הזו תופסת מסגרת בכרטיס למשך כ72 שעות לרוב לא יותר ואז נדרשת ממכם פעולה נוספת על מנת לאשר את החיוב ואז כן מתבצע החיוב – אז לשם ההבהרה הלקוח ממלא פרטים בדף מאובטח , נתפסת לו מסגרת בגובה הסכום המבוקש ואתם עד 72 שעות יכולים לאשר זאת ואז תפגשו את הכסף בהתאם לתנאים שלכם.

סוג טוקן- הוסג הזה נפוץ בעיקר אצל המוסדיים לדוגמא בזק או הוט וכל החברות הגדולות שקשה להתנתק מהם , אולי הסוג הזה בדיוק הסיבה שקשה להתנתק כי בדרך כלל המערכות הללו אוטומתיות ומחייבות ללא קשר מיידי לשירות לקוחות , הכי בטוח לשלם באשראי כחלק מדמי השימו אם בכלל נגבים ממכם כלקוחות יש ביטוח אשראי ולכן במידה וגבו ממכם כסף שלא כדין תמיד יהיה ניתן להכחיש עסקה ותקבלו את כספכם בחזרה או אם הספקתם לפני מועד החיוב אולי לא תחוייבו בכלל , אז בשיטת הטוקן לוקחים סכום אפס מהכרטיס ומיצרים טוקן ואז ניתן לחייב את הכטיס בכל סכום שהכרטיס יעמוד בו , לכן החיוב לחברות כמו הוט או בזק יכול להשתנו בהתאם לשימוש שלכם וללא התערבות ממשית שלכם בשינוי הסכום.

לצערנו לא הכל ורוד , ולצערנו יש כאלה שמנצלים את הקלילות בעסקאות דיגיטליות לשימוש לא חוקי ואף פלילי , כל עסקה אשר בה לא מוצג הכרטיס אשראי לבעל העסק נחשבת כעסקה במסמך חסר , כל עסקה שכזו יכולה להיות מוכחשת עד 60 ימי עסקים מרגע העסקה ובמקרים נוספים אפילו עם טווח יותר גדול של אפשרות הכחשה , אז דבר ראשון אל תגבו מה שלא מגיע לכם ! ואל תשלחו סחורה למי שלא אושרה הגבייה עליו , ככה לפחות בסיס להתמודדות מול חברת האשראי יהיה לצידכם שלחנו את המוצר הנה האישור של חברת השילוח , הנה המוצר ששלחנו , הנה הכסף שקיבלנו ואולי לצערנו הנה הכחשה של הלקוח , בדרך כלל במקרים שכאלו כאשר מדובר במכירה קמעונית הלקוח מחויב להחזיר את המוצר במצב מכירה מחדש , אחרת החוק היבש יותר לטובתם מאשר לטובתו , אבל יש מקרים ויש מקרים.

אז מה אין פתרון לנושא ? דווקא יש פתרון – לאמר את האמת הוא לא עובד הכי טוב בחלק מחברות האשראי אבל הפתרון קיים ועם הזמן הוא יעבוד ממש טוב כרגע הוא עדין בחיתוליו בעיקר בגלל מוגבלות חברות האשראי לעשות את הדברים כמו שצריך...

הפתרון נקרא בדרך כלל אצל ספקיות הסליקה הרבות 3D SECURE – הפתרון הזה בעצם מבטל את היכולת של הלקוח להכחיש עסקה , הלקוח לפני שאנו מקבלים אישור על העסקה מול מקבל סמס שנשלח ישירות למספר הנייד שמוזן בחברת האשראי שממנה הכרטיס שבו הלקוח משלם, הוא מקבל קוד , את הקוד הזה הוא מקיש בתוך הדף סלייקה במידה והוא לא טעה או לא התעכב יותר מ15 דקות אז הקוד יאושר והסליקה האינטרנטית תהיה מוצלחת וכולנו נהיה מרוצים , אבל השיטה הקיימת לא כזו מוצלחת , לפעמים הקוד מגיע באיחור רב , לפעמים הלקוח לא מודע לתהליך שהוא הולך לעבור ומכסה את דף הסליקה סוגר אותו , לפעמים הקוד לא מגיע עקב בעיות עם מערכות שליחת סמסים של צד שלישי ולא חסר בעיות , מניסיוני ויש לנו מעל 20000 טרנזקציות מידי חודש השיטה הזו עובדת חלקית ובדרך כלל לא עובדת , יתרה מכך היא יקרה להקמה – חברות הסליקה רוכבות עליה וגובת הקמה יקרה מאוד של כ500 שח חד פעמי , כמו כן הם גובות כסף אקסטרה עבור הנושא מידי חודש.

יתרה מכך חברת ישרכארד וחברת ויזה תומכות בתהליך בעזרת חברה צד שלישי אשר בכלל לא נמצאת בארץ , יתרה מכך התהליך דיי  פגום ומייצר מעט המרות ואף מכשיל עסקאות , רוב העסקים שביקשו לעבור לשיטה זו הפסיקו אותה עקב בעיות חוזרות ונשנות בשיטה.

אם זה היה תלוי בנו הפתרון היותר נכון זה לגרום לבעלי כרטיס אשראי להתקין אפליקציה של חברת האשראי ולבצע את העימות ישירות בעזרת האפליקציה ככה הלקוח יודע מי נגד מי , חברת האשראי לא תלויה בגוף צד שלישי אשר ידוור וינהל את התהליך, אולי זה כבר קורה , אני עדיין לא שמעתי – אבל דוגמא מאוד טובה זה הסליקה העסקית בעזרת ביט או העימות משתמש של גוגל ויש עוד המון דוגמאות מוצלחות לשיטה שאני מציע פה , אבל זה פחות לנו האנשים הפשוטים זה יותר לחברות הענק שבכל מקרה לא כל כך מתלהבות להקל עלינו אולי כל הבלגן בהכחשת עסקה עושה להם טוב , אחרי הכל ישנה עמלת טיפול לכל צד גם בהחזרת כסף גם בגביית כסף גם בביטול עסקה ועוד ובסופו של יום חברות האשראי מתבססות על עמלות מתוך עמלנו.

לא מדובר בתורה מסיני – זהו שוק מאוד תחרותי ויש בו לא מעט שחקנים , לדוגמא ימנה את אלה שסיטיסייל ממשוקת אליהם כבר – פלאקארד, קארדקום, פייפלוס , אינוויס4יו , משולם (ביט) וישנם עוד כמה עוד לפחות 4-5 שחקנים נוספים כגון קרדיט גארד(מבדיקה שלי בין היקרים) טרנזילה הותיקה, (הכי יקרים מהבדיקה האחרונה שלי) וישנם עוד שחקנים בתחום של סליקה אינטרנטית

מפת מחירים –

רוב החברות בתחום נמצאות במחיר של סליקה עד 2000 תנועות כולל חשבוניות בעלות ממוצעת של כ99 שח לחודש פלוס מעמ , טרנזילה וקרדיט גארד יקרים יותר לכיוון ה120 שח לחודש פלוס מעמ – מה שכן לא מדובר בהפרשים אשר אלו הם שיכבידו על העסק שלכם במידה והפרש שכזה הינו מכביד אולי תשקלו להחליף עסק ישנם הרבה בלטמים בניהול עסק ולרוב הם לא מסכמים במאות אלה יותר לכיוון אלפים צפונה.

זהו פתרון יחסית חדש – ניתן למימוש רק בתצורה של סליקה ישירה כלומר לא ניתן לתפוס מסגרת אלה לסלוק את הכסף במיידי מתאים בעיקר לחברות אשר מוכרות מוצרים אשר אין צורך במלאי עבורם כגון מכירת קרדיט , סירטוני מידע , שירותים.

סליקה בביט באינטנרט הינה פתרון אשר הרבה לקוחות אוהבים אבל התהליך עצמו יחסית נוח אך לא פסול מכשלים , היתי ממליץ על תהליך ביט רק ללקוחות אשר חייבים את זה ולא סתם כאופציה , כי יש לבנות מננגנון אשר מדבר עם משולם ובודק האם הביט אושר כי לא תמיד השרתים של משולם מגיבים כראוי ולפעמים הלקוח תקוע בתוך תהליך תשלום שלא נגמר ובמידה והתוכנה לא יודעת להימנע ממצב שכזה , האירוע מייצר חווית משתמש לא הכי טובה ואף גורם לנטישות בעגלה לפני מימוש התשלום עד סופו.

הפתרון הנפוץ ביותר לנושא הינו PAYPAL   פתרון מעולה – פעם הממשקים שלהם היו פח אשפה אבל בשנים האחרונות אין מה לאמר מדובר בקצה של הטכנולוגיה והכל עובד יחסית חלק וכמעט ללא בעיות , הבעיה היחידה עם פייפל היא העמלה שלה לרוב מדובר בעמלה של 3 אחוז לפחות , כמו כן יש לה מדיניות שמירת כספים מוזרה ככה שלא תמיד תקבלו במיידי את הכספים אשר סלקו בפייפל הם שומרים חלק מהכספים אצלהם לטובת שימור לקוחות , כי במידה ולקוח מעוניין לקבל החזר על כספיו בפיפל – הוא יקבל ואתם תצטרכו להוכיח שהלקוח לא בסדר וזה לא תמיד קל ולכן חברת פייפל מחזיקה חלק של כ10 אחוז ואף יותר מהכספים אצלה ומשחררת אותו בקצבים שונים בהתאם לשביעות הרצון של המשלמים והסטטיבטיקה הכללית של התשלומים , הלקוחות והענף של העסק.

פתרון מהשנים האחרונות  STRIPE

פתרון יחסית חדש , עובד בעיקר בארהב וקצת באירופה אבל אין ספק שמבחינה טכנולוגית מדובר על הפיתרון הטוב ביותר שנתקלתי בו , פיפל וסטרייפ מאוד דומים רק שסטרייפ עושה את זה פשוט יותר טוב והממשק שלו יותר טוב בצד של הלקוח כמו כן אין לסטרייפ אזור אישי ואחריות מול הלקוחות בדומה לפייפל ולכן עבור עסקים הוא יותר נכון לרוב אתה מקבל את כספך דיי במיידי והם לרוב לא שומרים כספים אצלהם , אך יש להם שני סוגי תוכניות תוכנית לארהב כולל זה שאתה חייב להיות עסק מארהב וזה רגולציה לא פשוטה ואופציה שניה סטרייפ אטלס אשר מדובר באופציה גלובלית – אמרו לי שהיא טובה ומתאימה לעסקים אשר סולקים בכל העולם ללא הגבלה , לצערי במקרה הזה מלבד לספר לכם שזה קיים אין לי ניסיון מהותי לשתך איתכם , אם אני היתי סולק קבוע במדינות ברחבי העולם כנראה שהיתי מאמץ ביקר את פייפל למרות מגבלותיה .. היא הנפוצה ביותר בעולם והקלה ביותר ליישום מבחינת רגולציה מבחינת קוד טהור סטרייפ היא ללא ספק הטכנולוגיה הטובה ביותר אשר כרגע נמצאת בשוק של חברות סליקה בינלאומיות אך הרגולציה מולה מאוד מסבכת.